Какво представляват личните финанси?

Личните финанси са процесът на планиране и управление на личните финансови дейности, като генериране на доходи, харчене, спестяване, инвестиране и защита. Процесът на управление на личните финанси може да бъде обобщен в бюджет или финансов план. В това ръководство ще бъдат анализирани най-често срещаните и важни аспекти на управлението на личните финанси.

Области на личните финанси

В това ръководство ще се съсредоточим върху най-важните области на личните финанси и ще разгледаме всяка от тях по-подробно, за да придобиете цялостна представа за темата.

Както е показано по-долу, основните области на личните финанси са доходи, разходи, спестяване, инвестиране и защита. Всяка от тези области ще бъде разгледана по-подробно по-долу.

Приходи

Доходът е източник на парични постъпления, които човек получава и използва, за да издържа себе си и семейството си. Той е отправна точка за процеса на финансово планиране.

Често срещани източници на доходи са:

• Заплати
• Бонуси
• Почасово заплащане
• Пенсии
• Дивиденти

Всички тези източници на доходи генерират парични средства, които човек може да използва за харчене, спестяване или инвестиране. В този смисъл доходите могат да се разглеждат като първата стъпка в нашата пътна карта за личните финанси.

Разходи

Разходите включват всички видове разходи, направени от дадено лице, свързани със закупуването на стоки и услуги или на всичко, което е за потребление (т.е. не е инвестиция). Всички разходи се разделят на две категории: парични (платени с налични пари в брой) и кредитни (платени чрез заемане на пари). По-голямата част от доходите на повечето хора се разпределят за разходи.

Често срещани източници на разходи са:

• Наем
• Ипотечни плащания
• Данъци
• Храна
• Забавления
• Пътуване
• Плащания по кредитни карти

Всички изброени по-горе разходи намаляват наличните парични средства, които човек може да спестява и инвестира. Ако разходите са по-големи от приходите, индивидът има дефицит. Управлението на разходите е също толкова важно, колкото и генерирането на доходи, и обикновено хората имат по-голям контрол върху дискреционните си разходи, отколкото върху доходите си. Добрите навици за харчене са от решаващо значение за доброто управление на личните финанси.

Спестяване

Спестяването се отнася до излишъка от парични средства, който се запазва за бъдещи инвестиции или разходи. Ако има излишък между приходите и разходите на дадено лице, разликата може да се насочи към спестявания или инвестиции. Управлението на спестяванията е важна област от личните финанси.

Общите форми на спестяване включват:

• Физически парични средства
• Спестовна банкова сметка
• Проверка на банкова сметка
• Ценни книжа на паричния пазар

Повечето хора поддържат поне някакви спестявания, за да управляват паричните си потоци и краткосрочната разлика между приходите и разходите си. Наличието на твърде много спестявания обаче всъщност може да се разглежда като нещо лошо, тъй като те носят малка или никаква възвръщаемост в сравнение с инвестициите.

Инвестиране

Инвестирането е свързано с покупката на активи, които се очаква да генерират възвръщаемост, с надеждата, че с течение на времето лицето ще получи обратно повече пари, отколкото е инвестирало първоначално. Инвестирането е свързано с риск и не всички активи в крайна сметка носят положителна възвръщаемост. Именно тук виждаме връзката между риска и възвръщаемостта.

Общите форми на инвестиране включват:

• Запаси
• Облигации
• Взаимни фондове
• Недвижими имоти
• Частни компании
• Стоки
• Изкуство

Инвестирането е най-сложната област на личните финанси и е една от областите, в които хората получават най-много професионални съвети. Съществуват огромни разлики в риска и възвръщаемостта между различните инвестиции и повечето хора търсят помощ в тази област на финансовия си план.

Защита

Личната защита се отнася до широк спектър от продукти, които могат да се използват за предпазване от непредвидено и неблагоприятно събитие.

Общите продукти за защита включват:

• Застраховка живот
• Здравна застраховка
• Планиране на имуществото

Това е друга област от личните финанси, в която хората обикновено търсят професионален съвет и която може да стане доста сложна. Има цяла поредица от анализи, които трябва да се направят, за да се оценят правилно потребностите на дадено лице от застраховки и планиране на имуществото.

Процесът на планиране на личните финанси

Доброто управление на финансите се състои в това да имате солиден план и да се придържате към него. Всички горепосочени области на личните финанси могат да бъдат включени в бюджет или официален финансов план.

Тези планове обикновено се изготвят от лични банкери и инвестиционни консултанти, които работят с клиентите си, за да разберат техните нужди и цели и да разработят подходящ курс на действие.

Най-общо казано, основните компоненти на процеса на финансово планиране са:

• Оценка
• Цели
• Разработване на план
• Изпълнение
• Мониторинг и преоценка

Личен финансов бюджет – пример

Изготвянето на бюджет или финансов план е от решаващо значение за постигане на личните и семейните ви цели. По-долу е представен пример за прост месечен бюджет, който може да се използва за управление на приходите, разходите, спестяванията и инвестициите ви.

Както можете да видите в примера по-долу, има три потенциални източника на доходи (заплата, бонус и други), последвани от списък с разходи (наем, храна, хранителни стоки, ресторанти, развлечения, разходи за грижи за децата, почивки и т.н.), а разликата между двете е месечният излишък или дефицит на лицето.

Ако желаете да използвате този безплатен шаблон, за да си помогнете с личните финанси и планирането, изтеглете таблицата в Excel и я редактирайте по подходящ начин, за да отговаря на вашите нужди. Освен това винаги трябва да се консултирате с професионален съветник, преди да вземате каквито и да било финансови или инвестиционни решения.

Кариери в областта на личните финанси

Съществува широк спектър от професии, свързани с управлението на личните финанси и консултирането. Ако се интересувате от някоя от темите, споменати в това ръководство, може да помислите за кариера в този бранш.

Някои от най-разпространените професии включват:

• Личен банкер
• Управител на богатство
• Инвестиционен консултант
• Застрахователен консултант
• Данъчен съветник
• Специалист по планиране на имоти
• Финансов плановик
• Ипотечен брокер

За да научите повече за различните кариери в областта на финансите, посетете интерактивната кариерна карта на CFI, за да разгледате възможностите в корпоративната част на индустрията. Някои от най-често срещаните професии в корпоративната сфера включват инвестиционно банкиране, частен капитал и корпоративно развитие.

Допълнителни ресурси

Благодарим ви, че прочетохте това ръководство за лични финанси на CFI. Надяваме се, че то ви е помогнало да разберете какво представлява управлението на личните финанси, защо е важно и как да го правите.

Мисията на CFI е да помогне на всеки да стане финансов анализатор от световна класа и да има смислена кариера. За да ви помогнем във вашето пътуване, ще намерите за полезни тези допълнителни ресурси на CFI: