Как работят спестовните влогове и заслужава ли си?

4.9
(79)

Потърсете спестовна сметка, когато искате да заделите пари за бъдещи нужди и цели. Спестовните сметки ви позволяват да депозирате пари за съхранение и да получавате лихва върху баланса си. Можете да откриете тези сметки в банка или кредитен съюз.

Ако се интересувате от откриването на спестовна сметка, има няколко съществени неща, които трябва да знаете за това как работят те.

Какво е спестовна сметка?

средни снимки Recovered - Как?NET

Спестовната сметка е депозитна сметка, предназначена да съхранява пари, които не планирате да похарчите веднага. Това е различно от разплащателната сметка – транзакционна сметка, предназначена за ежедневни разходи, която ви позволява да пишете чекове или да правите покупки и тегления от банкомат с помощта на дебитна карта.

Спестовните сметки ви помагат да съхранявате пари за конкретни цели и задачи. Например, можете да откриете спестовна сметка, в която да съхранявате спешния си фонд или първоначалната вноска за жилище.

Когато сте готови да използвате парите, можете да ги изтеглите от спестовната сметка, но много банки и кредитни съюзи ограничават броя на тегленията или транзакциите, които можете да направите от спестовна сметка. В миналото Регламент D на Управлението за федерален резерв ви ограничаваше до шест транзакции за теглене на пари на месец, включително:

  • Преводи на овърдрафт към разплащателна сметка
  • Електронни преводи на средства (EFT)
  • Автоматизирани преводи в клирингова къща (ACH)
  • Преводи, извършени по телефон, факс, компютър или мобилно устройство
  • Банкови преводи, извършени по телефон, факс, компютър или мобилно устройство
  • Транзакции с чекове или дебитни карти

През април 2020 г. Фед издаде окончателно междинно правило, с което предостави на финансовите институции възможността да премахнат ограничението за теглене на средства в рамките на шест месеца. Въпреки това вашата банка или кредитен съюз все още може да начислява такса за прекомерно теглене, ако надхвърлите лимита от шест трансакции. Някои трансакции, като например преводите, извършени чрез банкомат или в клон, не се отчитат в този лимит.

Как работи спестовната сметка?

Как работи спестовната сметка - Как?NET

Спестовните сметки не са прекалено сложни. Можете да откриете спестовна сметка в банка или кредитен съюз и да внесете пари в нея. След това банката ви плаща лихва върху баланса.

Можете да продължите да добавяте пари към спестовната сметка, обикновено чрез един или повече от тези методи, в зависимост от банката:

  • Внасяне на пари в брой или чекове на банкомат
  • Депозити в брой или чекове в клон
  • ACH преводи от свързана банкова сметка
  • Банкови преводи от друга банкова сметка
  • Депозит на чекове чрез мобилен телефон
  • Директен депозит

Лихвеният процент, който получавате, и съответната годишна доходност (APY) могат да варират в зависимост от банката и сметката. APY е лихвеният процент, който получавате върху спестяванията си, когато се отчита сложната лихва.

Да предположим, че сте открили спестовна сметка с 1000 USD. Депозирате по сметката си по 100 USD месечно, а банката изплаща APY от 1,00%. След една година балансът ви ще бъде 2 217 USD – 2 200 USD от депозитите ви плюс 17 USD лихва. Колкото по-висока е APY, толкова повече депозити внасяте и колкото по-дълго спестявате, толкова повече парите ви могат да нараснат с течение на времето. Можете да използвате спестовен калкулатор, за да изчислите потенциалните си спестявания.

Лихвените проценти по спестовните сметки са от значение при избора на сметка, която да откриете. Някои от най-добрите онлайн спестовни сметки дават няколко пъти по-висока лихва от средната лихва по спестовна сметка в страната.

Предимства на откриването на спестовна сметка

Предимства на откриването на спестовна сметка - Как?NET

Има няколко основателни причини да държите пари в спестовна сметка, като се започне от получаването на лихва. Спестовните сметки ви позволяват да получавате лихва върху парите си, без да правите нищо допълнително. Макар че това не са съвсем безплатни пари – все пак трябва да плащате данъци върху приходите от лихви по спестовна сметка – това са пари, които можете да печелите пасивно, просто като спестявате редовно.

Освен това спестовните сметки предлагат по-голяма ликвидност и удобство в сравнение с други начини за спестяване. Депозитният сертификат (CD) например е друга възможност за спестяване за краткосрочни и дългосрочни цели. А в сравнение с някои спестовни сметки е възможно да спечелите по-добра APY със сметка в CD.

Но има и уловка: CD сметките са срочни депозити, което означава, че когато ги откривате, се съгласявате да оставите парите си в тях за определен период от време. Докато парите ви са в CD, те носят лихва, но обикновено нямате достъп до тях, без да предизвикате неустойка преди падежа. Спестовната сметка, от друга страна, обикновено позволява до шест тегления на месец без санкция.

Спестовните сметки също са сигурен начин за заделяне на пари за бъдещето. Инвестирането на парите е друг начин да се подпомогне тяхното нарастване, но влагането им в акции или взаимни фондове може да носи риск. Спестовните сметки предлагат сигурност и постоянна норма на възвръщаемост.

За разлика от инвестициите, спестовните сметки обикновено са застраховани от Федералната корпорация за застраховане на депозитите (FDIC) в банките и от Националната администрация на кредитните съюзи (NCUA) в кредитните съюзи. Тази застраховка означава, че спестяванията ви са защитени до определени граници, дори ако банката или кредитният съюз фалират (250 000 USD на вложител, за всяка категория собственост на сметката).

Видове спестовни сметки

Има различни видове спестовни сметки, които можете да откриете, в зависимост от това къде сте решили да банкирате и какви са вашите нужди. Ето кратък преглед на тяхното сравнение.

Стандартни или традиционни спестовни сметки

Стандартни или традиционни спестовни сметки - Как?NET


Стандартните спестовни сметки са най-често предлаганата възможност за спестяване. Можете да ги намерите в банки и кредитни съюзи.

При този тип сметки обикновено не получавате най-добрите лихвени проценти по спестовните сметки. Средният лихвен процент по спестовните сметки в страната, както е отчетен от FDIC, е 0,07% APY към 16 май 2022 г. Възможно е също така да Ви бъде наложена месечна такса или такса за минимално салдо. Тези сметки са проектирани да бъдат основна възможност за спестяване.

Спестовни сметки с висока доходност


Високодоходните спестовни сметки са точно това, което звучи като тях – спестовни сметки, които предлагат APY над средното ниво, ако търсите най-добрата лихва по спестовна сметка. По-вероятно е да намерите високодоходни спестовни сметки в онлайн банки, въпреки че традиционните банки и кредитни съюзи също могат да ги предлагат. Освен че осигуряват по-висока доходност, онлайн банките могат да начисляват по-малко такси за високодоходни спестовни сметки поради по-ниските си режийни разходи.

Сметки на паричния пазар

Спестовни сметки с висока доходност - Как?NET


Сметките на паричния пазар съчетават характеристиките на спестовна сметка с характеристиките на разплащателна сметка. Това означава, че можете да печелите лихва върху салдото си и да издавате чекове или да теглите пари и да правите покупки с дебитна карта.

Сметките на паричния пазар могат да предлагат по-добри лихви от стандартните спестовни сметки, въпреки че за тях може да важи правилото за шест тегления на месец. Може да изберете сметка на паричния пазар, ако искате още по-удобен достъп до спестяванията си.

Детски и студентски спестовни сметки

Детски и студентски спестовни сметки - Как?NET


Децата и студентите също могат да се включат в спестовната акция със специални детски спестовни сметки, предназначени само за тях. Тези сметки обикновено имат възрастова граница за спестяване; например при студентските сметки може да не можете да ги откриете, ако сте на 25 или повече години.

Тези сметки са създадени, за да помогнат на децата, тийнейджърите и студентите да се научат да спестяват. По-вероятно е да намерите тези сметки в традиционните банки, отколкото в онлайн банките.

Що се отнася до лихвените проценти, тези сметки обикновено не са предназначени да се конкурират с високодоходните спестовни сметки. Но те все пак могат да носят известна лихва, като същевременно учат децата на стойността на спестяването.

Специализирани спестовни сметки


Някои банки предлагат специални спестовни сметки, които са предназначени само за една цел. Така например може да се открие спестовна сметка само за коледни спестявания или за спестяване на пари за първоначална вноска за жилище. Или пък може да искате да откриете бизнес спестовна сметка, ако управлявате фирма. Същевременно спестовните сметки за образование са предназначени да ви помогнат да спестите за колеж.

Тези сметки не са толкова разпространени, колкото другите възможности за спестяване, и понякога могат да бъдат свързани с ограничения. Например при коледна спестовна сметка може да можете да теглите средства само веднъж годишно през ноември преди сезона на празничното пазаруване. Сметката за първоначална вноска може да предлага съответстващ спестовен бонус, но само ако получите ипотечен кредит от банката, в която сте открили сметката.

Как да отворите спестовна сметка

Как да отворите спестовна сметка - Как?NET

Ако сте готови да откриете спестовна сметка, следващата стъпка е да подадете заявление. Можете да кандидатствате за откриване на спестовна сметка онлайн или лично. Когато попълвате заявление за откриване на спестовна сметка, ще трябва да предоставите на банката някои основни данни, включително:

  • Вашето име
  • Адрес и телефонен номер
  • Дата на раждане
  • Номер на социалната сигурност
  • Телефонен номер и имейл адрес

Ако откривате съвместна сметка, ще трябва да предоставите същата информация за притежателя на съвместната сметка. Оттам можете да посочите на банката каква сума искате да внесете в новата си спестовна сметка. Ако откривате спестовна сметка онлайн, ще трябва да споделите номера на банковата сметка и маршрутния номер на сметката, която използвате, за да прехвърлите първоначалния си депозит.

Банката може да провери спестовната ви сметка, като направи два малки пробни депозита, които ще трябва да потвърдите. Като цяло откриването на спестовна сметка онлайн е сравнително бърз и безболезнен процес.

Каква сума да държите в спестовната си сметка?

Каква сума да държите в спестовната си сметка - Как?NET

Отговорът зависи от целите ви за спестяване. Ако например използвате спестовна сметка, за да поддържате спешния си фонд, може би ще искате да разполагате с разходи за поне три до шест месеца. Ако искате да имате малко повече сигурност, можете да увеличите сумата до девет или 12 месеца.

Например, да кажем, че разходите ви са 3000 долара на месец. Ако се ръководите от разходите за шест месеца, трябва да имате спестявания в размер на 18 000 USD. Ако се стремите към разходи за 12 месеца, балансът на спестовната ви сметка ще трябва да нарасне до 36 000 USD.

Различните цели за спестяване могат да изискват различни суми за спестяване. Ако целите на спестовната ви сметка са постигнати, но имате свободни пари, помислете дали не бихте искали да ги инвестирате вместо това. Инвестирането на пари означава влагането им на фондовия пазар. Това е по-рисковано от спестяването – може да загубите пари. Но пък може да получите потенциално по-висока възвръщаемост в сравнение с лихвения процент, който банката ви плаща по спестовните сметки.

Алтернативи на спестовните сметки

Алтернативи на спестовните сметки - Как?NET

Спестовната сметка не е единственото място, където можете да съхранявате пари за финансиране на финансовите си цели. В зависимост от нуждите си можете да разгледате някоя от тези алтернативи на спестовна сметка:

  • Сертификат за депозит. CD ви позволява да спестявате пари за определен период от време, като същевременно получавате лихва. След настъпване на падежа на CD можете да изтеглите първоначалния си депозит и спечелената лихва.
  • Сметка за управление на парични средства. Ако инвестирате в онлайн брокерска къща, може да имате достъп до сметка за управление на парични средства. В тези сметки се съхраняват парите, които не сте готови да инвестирате. Те могат да носят лихва, а някои от тях могат да предлагат достъп до дебитна карта или банкомат.
  • Чекиране с висока доходност. Високодоходните разплащателни сметки ви позволяват да печелите лихва върху парите си, като същевременно улесняват харченето или плащането на сметки.

Изборът на най-добрата спестовна сметка или алтернатива на спестовна сметка се свежда до това да знаете какво искате и от какво се нуждаете. Най-добрата банка за спестовни сметки или други сметки е тази, която предлага идеалната комбинация от функции, услуги, предимства, разходи и удобство.

Каква е разликата между разплащателна и спестовна сметка?

Каква е разликата между разплащателна и спестовна сметка 1 - Как?NET


Разплащателните сметки са предназначени за ежедневно управление на парите. Тези депозитни сметки са предназначени за съхраняване на пари, които може да ви се наложи да използвате в близко бъдеще. Например, някои от начините, по които можете да използвате чекова сметка, включват:

  • Плащане на сметки
  • Извършване на онлайн покупки
  • Извършване на покупки с дебитна карта на място
  • теглене на пари в брой от банкомати
  • Изпращане на плащания от човек на човек
  • Изпращане на банкови преводи
  • Депозиране на чекове за заплата или плащания на държавни обезщетения


Спестовните сметки са за съхраняване на пари, които не планирате да похарчите веднага.

Спестовната сметка може да ви помогне да спестявате пари за постигане на различни финансови цели.

Когато сте готови да откриете спестовна сметка, помислете кой тип сметка може да ви бъде най-полезен. И помислете колко пари трябва да спестите – някои банки може да изискват минимален депозит за откриване на спестовна сметка.

След това обмислете таксите, APY и дали предпочитате да спестявате в онлайн банка, традиционна банка в сграда или кредитен съюз. Разглеждането на всички възможности може да ви помогне да намерите подходящата за вас спестовна сметка.

Размерът на лихвата по спестовна сметка зависи от APY, която банката предлага, от баланса ви и от това колко често се натрупва лихвата. Колкото по-висока е APY и колкото по-често се натрупва лихвата, толкова повече лихви можете да спечелите по спестовна сметка.

Най-лесният начин да определите размера на лихвата по спестовна сметка е да проверите месечното си банково извлечение. Вашата банка трябва да посочи колко лихва сте спечелили за този месец въз основа на APY, салдото и честотата на натрупване. Можете също така да използвате онлайн калкулатор за спестовна сметка, за да изчислите приходите от лихви.

В зависимост от банката може да можете да закриете спестовна сметка онлайн или в клон. Ако я закриете онлайн, ще трябва да прехвърлите салдото си в друга сметка. Ако закривате спестовна сметка лично, можете да получите официален чек за салдото и да го внесете в друга сметка. Не забравяйте да проследите и да се уверите, че спестовната ви сметка е закрита. В противен случай може да ви бъдат наложени допълнителни такси или неустойки.

Хареса ли ви статията?

Оценете труда ни!

Среден рейтинг: 4.9 / 5. Брой гласове: 79

Никой не е дал рейтинг! Бъди първи!