Как да избера финансов консултант? (6 стъпки за правилен избор)

4.9
(98)

Ако не сте експерт по паричните въпроси, изборът на финансов консултант, който да управлява паричния ви живот, може да се окаже трудно решение. Почти невъзможно е да познавате добре всяка финансова сфера, защото те могат да бъдат толкова специализирани. Планирането на имуществото например е напълно различно от избора на правилните инвестиции. Управлението на портфейл е различно от съставянето на месечен бюджет.

Ако търсите основните неща – някой, който да инвестира парите ви, да взема умни решения и да изгради финансов план – една добра възможност може да бъде робот-съветник. Най-добрият робот-съветник, като Betterment или Wealthfront, може да ви помогне да направите всички тези неща въз основа на вашите цели и толерантност към риска, като ви начислява и скромна такса. Можете да започнете работа за минути онлайн и това е отлична възможност за изграждане на портфейл.

Ако обаче търсите по-напреднали съвети, например за планиране на имоти, ще ви трябва човешки съветник. Ето какво трябва да търсите при избора на финансов съветник-човек, защо се нуждаете от доверено лице и какви качества трябва да изисквате, за да намерите подходящия за вашата ситуация.

Какво да търсите при финансов консултант

Какво да търсите при финансов консултант - Как?NET

Намирането на правилния финансов консултант може да свали много тежест от раменете ви, но предоставянето на достъп до една от най-чувствителните части от живота ви може да бъде емоционално предизвикателство.

Докато търсите финансов съветник, всъщност наемате експерт, който да работи за вас. Това е интервю за работа, така че е важно да обърнете голямо внимание на всички отговори, които съветникът дава. И внимавайте за „съветника“, който финансовата компания ви предоставя безплатно. Тези консултанти обикновено са изпъстрени с конфликти на интереси – те са по-скоро продавачи, отколкото консултанти. Ето защо е изключително важно да имате съветник, който работи само във ваш интерес.

Ако търсите съветник, който наистина може да ви осигури реална стойност, е важно да проучите редица потенциални възможности, а не просто да изберете първото име, което ви рекламира.

„Посъветвайте се с приятели и роднини, за да разберете кого биха препоръчали и защо“, казва Бил Ван Сант, управляващ директор в Girard, фирма за управление на богатството в района на Филаделфия.

„В крайна сметка трябва да се чувствате уверени в компетентността на консултанта, неговата обективност и отзивчивостта му към вашите нужди“, казва Ван Сант. „Връзката между съветник и клиент, както много други връзки, се гради на доверие и комуникация, така че полагането на необходимата грижа при избора на съветник трябва да осигури дългосрочни ползи и спокойствие за всички страни.“

Ето шест съвета, които ще ви помогнат да изберете надежден финансов съветник, на когото можете да разчитате.

Намерете истински довереник

Намерете истински довереник - Как?NET

Правните насоки за това кой се счита за довереник са в най-добрия случай неясни. Понастоящем много консултанти трябва да действат във ваш „най-добър интерес“, но това може да е почти неприложимо, освен в най-тежките случаи. Трябва да намерите истински довереник.

„Първият тест за добър финансов съветник е дали работи за вас, като ваш защитник“, казва Ед Слот, CPA и основател на IRAhelp.com. „Това е фидуциарът, но всеки казва това, така че ще ви трябват други признаци, освен думите на съветника или дори неговите пълномощия.“

„Те трябва да ви го докажат, като покажат, че са преминали сериозно текущо обучение по пенсионно данъчно облагане и планиране на имуществото“, казва той. „В моята над 40-годишна практика съм виждал скъпоструващи необратими данъчни грешки поради непознаване на данъчните правила и за съжаление това все още е голям проблем.“

„Не бива да инвестирате при нито един консултант, който не инвестира в образованието си. На първо място трябва да става въпрос за вас“, казва Слот.

Проверете тези пълномощия

Проверете тези пълномощия - Как?NET

Потребителите, които търсят финансови консултанти, трябва също така да проверят техните професионални квалификации, като търсят добре признати стандарти, като например „Chartered Financial Analyst“ (CFA) или „Certified Financial Planner“ (CFP). Тези наименования изискват от притежателите им да действат като довереник.

„Тези лица са усвоили сложен набор от знания, положили са изчерпателен изпит (или в случая с притежателя на сертификат CFA – серия от изпити) и са се съгласили да спазват етичен кодекс“, казва Робърт Джонсън, професор по финанси в университета „Крайтън“.

Джонсън цитира част от кодекса за притежателите на CFA, която ги призовава да „действат в полза на своите клиенти и да поставят интересите на клиентите си пред интересите на работодателя си или пред своите собствени интереси“.

Разберете как се плаща на консултанта

Разберете как се плаща на консултанта - Как?NET

„Как гражданите наистина ще знаят какво ще получат, когато наемат финансов съветник или специалист по планиране“, пита Скот Бишъп, CFP, и изпълнителен директор на отдела за решения за благосъстоянието в Avidian Wealth Solutions. „Финансовата индустрия не е силно изразена „професия“, тъй като, когато отидете при лекар или адвокат, вие знаете какво ще получите – въпреки че качеството и експертните познания могат да бъдат различни при различните фирми.“

Бишоп отбелязва разликите между съветите, предлагани от банкови къщи, застрахователни агенти, независими брокери-дилъри и независими регистрирани инвестиционни консултанти.

Някои търговци се представят за консултанти, особено тези, които работят в компания, чиято основна дейност не е консултиране на клиенти, като например застрахователно дружество или фирма за управление на фондове. В такива случаи консултантът често просто ви продава продуктите и услугите на компанията.

Въпреки че е по-вероятно да намерите безпристрастен съвет от независим консултант, все пак трябва да бъдете внимателни. Дори независимите консултанти могат да се окажат продавачи на дадена компания.

Няколко въпроса, които можете да зададете, са следните – казва Брайън Уолш, CFP, старши мениджър по финансово планиране в SoFi, компания за лично финансиране: „Получават ли комисионни от продажби на застраховки? Получават ли комисионни от сделки с акции? Свързани ли са с финансова компания, която предлага патентовани продукти?“

Така че бъдете много внимателни около консултант, на когото не плащате за услуга. Както се казва в старата поговорка: „Който плаща, той и свири.“

Търсете консултанти, които плащат само такса

Търсете консултанти които плащат само такса - Как?NET

Един от начините за заобикаляне на конфликта на интереси във финансовата индустрия е може би най-очевидният: трябва да намерите консултант, който работи за вас и получава заплащане само от вас и други клиенти като вас. Разбира се, това означава, че парите излизат от собствения ви джоб, но вероятно ще излезете напред.

Причината е, че различните финансови „решения“, като например анюитетите, обикновено съдържат огромни комисиони за продажба, включени в цената. Когато купувате тези продукти, вие плащате огромна цена за продукта по съвет на продавач, който е в конфликт, но цената обикновено е скрита. В крайна сметка този съвет може да ви струва с десетки хиляди повече, отколкото цената на консултант, който получава само такса.

„Консултантът не трябва да бъде стимулиран да прокарва собствената си програма, а като винаги прави това, което е най-добро за клиента“, казва Брукс Кампани, регионален мениджър в Argent Trust Company в Оксфорд, Мисисипи. „Такса, базирана на процент от управляваните активи, е сигурна договореност. Когато активите на клиента се увеличават, тогава се увеличава и възнаграждението на консултанта.“

Друг подход е да се начислява такса на час за услугата. Тази схема може да работи добре за клиенти с по-висока нетна стойност, тъй като те плащат за съвет еднократно, а не за това колко пари имат.

Като се придържате към консултант с доверително управление само за такса, вие плащате на пианиста и определяте мелодиите. При такъв консултант, след първоначалната консултация, можете да се върнете веднъж годишно за преглед и да помолите консултанта да коригира плана ви, ако житейската ви ситуация или финансовите ви цели се променят.

Търсете яснота

Търсене на яснота - Как?NET

Всеки консултант трябва да може да обясни всичко ясно и да ви удовлетвори напълно. Ако консултантът ви кара да се чувствате некомпетентни или неразбиращи, защото задавате въпроси, просто си тръгнете. Не можете да изградите дългосрочни взаимоотношения с такъв човек.

„Инвеститорът може да заподозре, че консултантът не работи в негов интерес, ако той предлага само собствени продукти, начислява такси, без да обяснява защо, или активно търгува по сметката ви без ваше разрешение, особено ако го прави на комисионна основа, при която му се плаща за всяка транзакция“, казва Ван Сант.

Ако вашият консултант прави някое от тези неща и не може да даде ясен отговор защо, трябва да се махнете. Ако не сте упълномощавали тези транзакции и обяснението на консултанта не е ясно до пълното ви удовлетворение, не е достатъчно да накарате консултанта да спре. Трябва да си намерите нов консултант.

Много финансови консултанти печелят пари, като замъгляват това, което правят. Уверете се, че вашият съветник е наясно с това кой му плаща.

Намерете съветник, който да ви държи в течение

Намерете съветник който да ви държи в течение - Как?NET

„Компетентност, смирение и съпричастност са трите характеристики, които правят един консултант добър“, казва Кампани. „Може би най-важната характеристика е съпричастността. Способността да разберете чувствата на клиента и да му съобщите, че сте в състояние да се справите с тези чувства, осигурява ниво на комфорт, което е изключително важно за вашата роля за него.“

Много потребители подценяват значението на консултанта за това, че изслушва техните нужди, но това не е единственият начин, по който консултантът може в крайна сметка да отговори на конкретната житейска ситуация и цели на клиента. Добрият съветник не само ще ви каже какво да правите, но и ще ви мотивира.

„Перфектната финансова стратегия на хартия не означава абсолютно нищо, ако не я прилагате“, казва Уолш. „Именно тук се намесва разбирането на консултанта за човешката психология и поведение. Добрият съветник трябва да установи доверие, да задава изпитателни въпроси и да обмисля уникални стъпки, които веднага ще ви помогнат да станете по-добри с парите си и да постигнете напредък.“

Понякога може да се наложи консултантът да ви успокои след особено изтощителен или вълнуващ момент на фондовия пазар или дори в живота ви. В крайна сметка консултантът трябва да ви държи на правилния път за постигане на целите ви, а понякога това означава да бъде психолог.

„Във времена на пазарна нестабилност вашият съветник трябва да бъде стабилен глас на разума, който да ви помага да избягвате емоционални решения, които могат да доведат до скъпоструващи грешки“, казва Сю Кристоф, партньор в RMB Capital в Чикаго.

Въпроси, които да зададете на финансов консултант

Въпроси които да зададете на финансов консултант - Как?NET

Когато избирате финансови консултанти, трябва да имате ясна представа за това какво предлагат те. Ето няколко ключови въпроса, които да зададете, преди да наемете някого.

  • Как ви се плаща? Разбирането на начина, по който се плаща на даден съветник, е ключът към разбирането на много неща за това как може да се развият взаимоотношенията. Ще искате да се уверите, че стимулите му са в съответствие с вашите и че няма да предприема действия само за да получи комисиона.
  • Какви са вашите пълномощия? Разбирането на образователния ценз и професионалните пълномощия на консултанта също е важно. Финансовият свят е сложен и ще ви трябва съветник, който е показал, че е компетентен да се справя с него. Потърсете обозначения като CFA или CFP, за да сте сигурни, че консултантът е преминал през подходящо обучение.
  • Вие сте доверено лице? Да действа като доверено лице означава, че консултантът ще постави вашите интереси над своите. Ще искате да сте сигурни, че той е поел ангажимент да действа като довереник през цялото време за вас.
  • Какво се случва, ако смените фирмата? Както във всеки бизнес, хората напускат работата си заради нови възможности, но това може да бъде смущаващо, когато доверен съветник напусне без предизвестие. Възможно е да не им бъде позволено да се свързват с вас в новата си фирма и сметката ви да бъде предадена на някой, когото не познавате.
  • Как фирмата ви измерва ефективността ви? Това също е от ключово значение за разбирането на стимулите на вашия съветник. Те може да казват, че работят за вас, но ако годишният им бонус зависи от това дали ще направят нещо друго, вероятно ще действат по начин, който им носи най-голяма полза.

Заключение

Намирането на консултант не е толкова просто, колкото да се обърнете към лицето, което ви е назначено от фондовата компания или застрахователния брокер. Трябва активно да търсите човек, който ще работи във ваш интерес, а това отнема известно време. Но в крайна сметка вероятно ще получите по-добър съвет, ще спестите пари и ще печелите повече, докато постигате финансовите си цели. Това си заслужава допълнителната работа, която ще ви помогне да намерите консултант, с когото ще можете да работите десетилетия наред.

Хареса ли ви статията?

Оценете труда ни!

Среден рейтинг: 4.9 / 5. Брой гласове: 98

Никой не е дал рейтинг! Бъди първи!